銀行授權適度

㈠ 如何看待適度寬松的貨幣政策

經濟情況不是一層不變的，要根據實際的經濟運行情況決定，經濟蕭條時期，應該採取寬松的貨幣政策，反而，經濟過熱時期，應該採取緊縮的貨幣政策。

㈡ 什麼是「適度從緊的貨幣政策」

5月11日，中國人民銀行對外發布了2004年第一季度貨幣政策執行報告。報告提出，下一階段穩健貨幣政策的取向是適度從緊，從中不難看出當前宏觀經濟運行大背景下抑制貨幣信貸總量過快增長，防範通貨膨脹風險的緊迫性。
從去年9月21日存款准備金率上調一個點的實施情況看，央行穩健的貨幣政策取得了一定效果。到今年4月25日，准備金政策在不到一年的時間內連續變動了三次。結合解讀一季度的貨幣政策執行報告，至少可以得出以下三個基本判斷：
一是當前宏觀經濟過熱的現象並沒有得到明顯有效的控制。4月15日，國家統計局公布，一季度我國GDP增長9.7%，這表明快速奔跑的我國經濟列車還沒有慢下來的跡象。分析一季度經濟運行和走勢，其中投資增長過快、新開工項目過多、某些行業和地區盲目投資和低水平重復建設等問題依然存在，並由此造成主要原材料、能源、運輸等「瓶頸」約束加劇。統計顯示，3月份的CPI已經達到了今年宏觀調控的臨界值3%。一系列問題的凸顯使得央行必須進一步加強和改善宏觀調控，盡快破解經濟運行中出現的新問題，保持經濟平穩較快增長。
二是必須切實加強金融資源配置對經濟結構優化的促進作用，防範和化解金融風險。銀行信貸資金運作不可能游離於經濟之外，但金融在促進經濟資源有效配置中發揮重要反作用。報告顯示，今年3月末，我國廣義貨幣供應量(M2)同比增長19.1%；狹義貨幣供應量(M1)同比增長20.1%；市場貨幣流通(M0)同比增長12.8%。廣義貨幣和狹義貨幣的增長幅度繼續高於同期GDP和CPI增長幅度之和。一季度金融機構實際增加貸款8351億元，佔全年預期目標2.6萬億元的32%，同比多增247億元。如果銀行信貸投放不正常擴張，銀行信貸升溫，則可能為需求增加新的泡沫，給通脹帶來新的壓力，為經濟過熱推波助瀾。特別是有些投資方自有資金不足，想方設法套取銀行信貸資金，甚至有的建設項目成為由一家或幾家銀行來承擔大部分風險的「銀行項目」，以至形成新的產業結構不合理和信貸資源的錯配，發生新的銀行不良貸款，積聚「短存長貸」的系統性金融風險。從4月25日起，對所有金融機構普遍提高存款准備金率0.5個百分點，將一次性凍結金融機構可用資金1100億元左右，這對收緊銀行資金流出的「閥門」，防止貨幣信貸總量過快增長，無疑具有重要意義。
三是下一階段貨幣政策的取向是適度從緊,但要防止急剎車,避免大起大落,要促進經濟平穩發展。這說明我國中央銀行貨幣政策的總體走向仍是穩健的，是穩健目標下發出的「緊縮」信號，也表明中央調控部門對當前經濟形勢的判斷日漸明朗，加強宏觀調控力度的方式、方法和手段日漸科學，今後將會更多地通過運用市場手段來實現調控目標。我們有理由相信，我國經濟持續快速協調健康發展的將獲得有力的保障。
一季度貨幣政策執行情況再次表明，當前我國經濟發展正處在一個關鍵時期。在經濟趨於過熱，謹防通貨膨脹的大背景下，央行、各金融監管部門應強化對金融業窗口指導的力度，督促金融業審時度勢，按照科學發展觀的要求，保持速度、提高質量、增強後勁，為經濟、金融協調發展作出應有貢獻。

㈢ 學過金融的學長學姐們，幫忙給我解釋下資本適度原理，名詞解釋，急要，謝謝了！

什麼是銀行資本需要量 最佳資本需要量又稱銀行適度資本量、銀行資本適宜度，是指內在滿足了銀行管理容當局規定的最低資本比率後，使資本成本最低，資本收益最佳，資本風險最小的資本充足度[1]。 [編輯]銀行資本需要量的客觀決定因素[2] 1、經濟運行的狀況。經濟繁榮時期，存款會穩定增長，貸款風險則相對較小，需要的資本也相對較小。 2、銀行信譽的高低，成反比。風險往往發生在到期存款不能及時兌付，而出現擠兌風潮，流動性受到影響。 3、銀行業務的規模和發展速度，成正比。 4、銀行負債結構與資產質量。活期比重大，所需要的資本金就多；定期比重大，所需要的資本金就小；資產質量高，資本金就小，長期貸款多，需要靈活調度資金的可能性大，資本金就多。

希望採納

㈣ 我國中央銀行如果要實施適度寬松的貨幣政策，一般性貨幣政策工具應當如何操作

有三個，一是公開市場業務，可以在公開市場買入證券；二是調整存款准備金利率，降低存款准備金利率；三是調節再貼現利率，降低再貼現利率。以上三個是一般性貨幣政策，適用於非危機時期。

㈤ 適度寬松的貨幣政策下，農信社流動性問題會有哪些變化

編者按 適度寬松的貨幣政策實施以來，市場貨幣供應量增速提高，各項信貸指標全面回升，金融促進經濟增長的效果初步顯現。但在部分農村和欠發達地區，信貸投入仍然不足，金融服務缺位，縣域中小企業仍處於金融支持的「真空地帶」，貨幣政策執行效果並不理想，其中的制約因素應予關注。本期話題由此展開。

加強對貸款需求

的結構性變化把握

主持人：為應對國際金融危機，我國採取了適度寬松的貨幣政策措施，農信社也加大了信貸投放力度，保證農村的流動性。但當前仍有部分基層農信社信貸業務發展較為緩慢，貸款「投放難」的問題依然存在，基層農信社貸款投放難在哪些方面？

程中良：據我們了解，主要問題是對貸款需求的結構性變化把握不夠，信貸載體難尋覓。在「三農」日新月異的今天，農信社貸款結構也發生了較大變化。一是傳統的種養業需求不足。由於農業稅取消以及國家各項惠農補貼的到位，傳統種植業簡單再生產的投入已基本無信貸需求；傳統養殖業經過近幾年的發展，資金積累已基本完成，且規模擴張有限，新增貸款需求不足。二是相當部分農戶苦於沒有很好的調整項目，外出務工居多，自身創業的熱情不高，貸款需求不旺。三是受全球金融危機沖擊，中小企業生存壓力加劇，貸款需求相應疲軟。同時，當前農村信貸市場又呈現出規模種養業需求、產業項目性需求和消費性需求增加的趨勢，而農信社對此有針對性的信貸營銷和靈活地貸款品種運用還不夠，從而顯得信貸載體難尋覓。

對同業競爭的准備和應對不夠，黃金客戶難留住。基層農信社一是對趨同的信貸產品研究和應對不夠。如農業銀行惠農卡業務，以相對便利的手續、較低的利率搶佔了部分小額農貸市場。二是對同業挖走客戶的行為應對不夠。三是對潛在的優質客戶主動介入不夠。農信社對信貸市場競爭缺乏積極的准備，沒有細分信貸市場，對潛在的客戶進行開發和推介業務不夠，貸款營銷意識不強。

對利率的市場化變化反應不夠，競爭能力難體現。人民銀行給予了農信社貸款利率浮動的政策，但在實際操作中，一些基層農信社出於經營效益的考慮，利率調整不靈活，借款戶感到貸款成本依然較高。

堅持以市場為導向

靈活確定貸款利率

主持人：對解決農信社貸款「投放難」的問題有哪些對策及建議？

程中良：堅持以市場為導向，合理確定利率浮動區間。農信社為增強競爭力，應堅持以市場為導向，靈活確定貸款利率。一是對優質公司類客戶，可實行競爭性利率，即可比照同業貸款利率執行。二是對現有的老客戶，可實行維護性利率，即與客戶協商確定貸款利率。三是對新增貸款業務，可實行營銷性利率，貸款利率隨行就市，根據市場情況和經營情況合理確定利率浮動區間。同時，要注意利率標準的確定與貸款風險權數反比例掛鉤，增強貸款業務的抗風險能力。

堅守核心資料底線，適當簡化信貸手續。當前，農信社在貸款手續的設計上基本是以內部需要和方便管理為出發點，盡量增強安全系數，但從客戶角度出發的意識不夠，無形中為客戶申請貸款設置了一定的障礙和不便。因此，有必要在確定貸款核心資料的基礎上，簡化信貸手續，提高辦貸效率。

加強信貸培訓，建立信貸政策的傳導機制。一是加強業務培訓，提高信貸人員的業務素質，使信貸人員能夠針對不同的客戶，熟練選用並推薦相關的信貸品種，滿足不同客戶的貸款需求。二是建立信貸政策傳導機制。通過信貸部門的業務指導和包點幹部的政策宣傳，及時傳導信貸政策，解難釋疑。三是信貸主管部門要加強服務，指導基層農信社正確上報資料，實現審批效率和質量的統一。

加強規范引導，解決抵押擔保難的問題。一是加強與貸款擔保公司的合作，解決中小企業貸款抵押擔保難的問題。二是引導農產品專業戶建立聯保小組，促進同業合作社加快建設步伐，積極拓展以基金為紐帶的聯保貸款業務。三是加大對潛在客戶的授信力度。對轄內公司類企業、個體工商戶、公職人員、居民等開展拉網式調查，對符合要求的進行授信，為不能提供有效擔保抵押的客戶貸款創造有利條件。

提供綜合服務，提升支農服務水平。一是農信社要發揮「挎包銀行」優勢，在提供信貸支持的基礎上，開展送技術、送信息的活動，支持示範戶發展，發揮典型引路作用，幫助農民增收致富。二是積極探索「公司+農戶+信用社」等信貸模式，通過支持龍頭企業，帶動農業生產，做強優勢產業。三是強化信貸部門的業務創新職能，做好市場研究，搞好產品開發，對已成熟的信貸品種積極推廣運用。征徵信體系建設滯後

信貸考核制度有待完善

主持人：目前，在一些農村和欠發達地區，信貸投入仍然不足，金融服務缺位，基層人民銀行貨幣政策傳導機制不暢，其制約因素主要有哪些？

賈風偉：徵信體系建設滯後。我國現已初步建成了全國聯網、覆蓋廣泛、功能強大的企業和個人徵信系統，中小企業信用體系建設也已經起步。但在不發達縣域，真正納入徵信系統的企業數量有限，中小企業信用信息的採集也多流於形式，系統信息難以成為商業銀行放貸的有效參考。徵信體系建設的滯後使信貸政策的落實受到影響。二是貨幣政策調控能力弱化。目前，在不發達縣域人民銀行運用的貨幣政策工具除去對農村信用社的支農再貸款外，就是對各金融機構的「窗口指導」，缺乏量化和硬性限制，約束力不強，基層央行傳導貨幣政策的調控能力弱化。

商業銀行謹慎信貸原則與現行貨幣政策不協調。一是信貸考核制度有待完善。現階段商業銀行對新增貸款質量的考核多數採取「雙百」（即100%正常、100%收息率）要求，並制定了嚴格的責任追究制度，客戶經理的貸款營銷積極性在某種程度上受到限制，信貸投入受到影響。二是信貸授權制度有待完善。當前，基層行信貸投入過於集中在風險相對較低的個人消費信貸、個人住房貸款等少數非農業、非生產項目上。

中小企業自身問題制約貨幣政策的落實。一是產品缺乏競爭優勢。不發達縣域中小企業產品多是對市場熱銷產品的簡單模仿，產品能耗、成本高，質量低，難以形成持久的發展優勢。二是管理水平低。多數企業財務體系不健全，財務制度不規范，一些企業甚至沒有建立財務制度；內控制度缺失，公司治理結構混亂，銀行採集數據難，貸款回收不確定性強，貸款風險大。三是信用信息不明又缺乏擔保。不發達縣域中小企業資質參差不齊，部分企業信用觀念差，銀行貸前調查需要花費大量的人力、物力，貸款成本大，同時，多數企業抵押資源匱乏，保證資源不足，無法提供有效的擔保，銀行又不能單憑其信用放貸，現行貨幣政策難落實。

推進徵信體系建設

完善信貸考核辦法

主持人：應如何加大不發達縣域貨幣政策執行力度，以有效增加信貸投放？

賈風偉：人民銀行作為貨幣政策傳導的第一關，一是要大力推進徵信體系建設。要緊緊依靠當地政府，進一步完善企業和個人徵信系統，切實推進中小企業信用體系建設，將徵信系統真正做成企業的「信用名片」，逐步改善縣域金融生態環境。二是要強化「窗口指導」。要通過深入分析各個階段的信貸投放量、投向及新業務的發展情況等，找出縣域貨幣政策執行中存在的問題，採取靈活多樣的措施，及時糾正金融機構工作中的偏差。加強貸款投向引導，研究制定適合本地區特點的信貸政策指引，使商業銀行努力適應當前「保增長、擴內需」經濟發展戰略，增強為縣域經濟發展服務的責任心。

商業銀行作為貨幣政策傳導的中間環節，一是要完善信貸管理考核辦法。要科學制定貸款發放、清收考核辦法，建立與風險相匹配的信貸正向激勵機制，鼓勵信貸人員充分發揮貸款「三查」（即貸前調查、貸時審查、貸後檢查）過程中的主觀能動性，積極開展信貸業務。二是要創新信貸產品。要根據不發達縣域經濟發展與中小企業的生產經營特點，圍繞抵、質押貸款方式進行產品創新。在積極推廣固定資產抵押貸款的同時，在法律允許的范圍內，探索存貨、知識產權、應收賬款等抵、質押貸款，擴大授信范圍。三是要完善評級標准。要針對不發達縣域中小企業高成長性和低資產負債率的特點，制定切合實際的信用等級評級標准，以合理反映其資信狀況和償債能力，為貸款發放提供可操作的依據。

中小企業作為貨幣政策傳導的最後一環，一是要轉變發展方式。要轉變自身粗放型的發展方式，提高自主創新能力，降低生產成本，提高產品質量，形成自有品牌，走「專、精、新」的發展道路。二是要健全企業經營管理體系。要從自身實際出發，逐步建立現代企業制度，提高企業的管理水平，為銀行提供客觀准確的財務信息。此外，政府相關部門也應在貨幣政策傳導中發揮相應作用，如引導、組織和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，推動建立多種形式的企業融資擔保體系等。

㈥ 商業銀行現金資產的管理原則有哪些

1．適度存量控制原則
按照存量管理理論，微觀個體應使其非盈利性資產保持在最低的水平上，以保證利潤最大化目標的實現。就商業銀行的現金資產而言，其存量的大小將直接影響其盈利能力。存量過大，銀行付出的機會成本就會增加，從而影響銀行盈利性目標的實現；存量過小，客戶的流動性需求得不到滿足，則會導致流動性風險增加，直接威脅銀行經營的安全。因此，將現金資產控制在適度的規模上是現金資產管理的首要目標。除總量控制，合理安排現金資產的存量結構也具有非常重要的意義。銀行現金資產由庫存現金、同業存款、在中央銀行存款和托收中的現金組成。這四類資產從功能和作用上看又各有不同的特點，其合理的結構有利於存量最優。因此，在控制適度存量的同時也要注意其結構的合理性。
2．適時流量調節原則
商業銀行的資金始終處於動態過程之中。隨著銀行各項業務的進行，銀行的經營資金不斷流進流出，最初的存量適度狀態就會被新的不適度狀態所替代。銀行必須根據業務過程中現金流量變化的情況，適時地調節現金資產流量，以確保現金資產規模適度。具體來講，當一定時期內現金資產流人大於流出時，銀行的現金資產存量就會上升，此時需及時調整資金頭寸，將...
1．適度存量控制原則
按照存量管理理論，微觀個體應使其非盈利性資產保持在最低的水平上，以保證利潤最大化目標的實現。就商業銀行的現金資產而言，其存量的大小將直接影響其盈利能力。存量過大，銀行付出的機會成本就會增加，從而影響銀行盈利性目標的實現；存量過小，客戶的流動性需求得不到滿足，則會導致流動性風險增加，直接威脅銀行經營的安全。因此，將現金資產控制在適度的規模上是現金資產管理的首要目標。除總量控制，合理安排現金資產的存量結構也具有非常重要的意義。銀行現金資產由庫存現金、同業存款、在中央銀行存款和托收中的現金組成。這四類資產從功能和作用上看又各有不同的特點，其合理的結構有利於存量最優。因此，在控制適度存量的同時也要注意其結構的合理性。
2．適時流量調節原則
商業銀行的資金始終處於動態過程之中。隨著銀行各項業務的進行，銀行的經營資金不斷流進流出，最初的存量適度狀態就會被新的不適度狀態所替代。銀行必須根據業務過程中現金流量變化的情況，適時地調節現金資產流量，以確保現金資產規模適度。具體來講，當一定時期內現金資產流人大於流出時，銀行的現金資產存量就會上升，此時需及時調整資金頭寸，將多餘的資金頭寸運用出去；當一定時期內現金資產流入小於流出時，銀行的現金資產存量就會減少，銀行應及時籌措資金補足頭寸。因此，適時靈活地調節現金資產流量是銀行維持適度現金資產存量的必要保障。
3．安全性原則
庫存現金是銀行現金資產中的重要組成部分，用於銀行日常營業支付，是現金資產中唯一以現鈔形態存在的資產。因此，對庫存現金的管理應強調安全性原則。

㈦ 銀監對銀行不良貸款率要求控制多少

銀監會提出的逾期90天以上貸款和不良貸款比例控制在5％以內的貸款分類偏離度，是指貸款分類偏離度。五級貸款分類的操作結果與實際情況存在差異，包括四級不良貸款分類的偏差和五級貸款分類的各種偏差。

貸款偏離的概念是對貸款分類真實性的定性分析向定量分析的轉變。對貸款分類結果進行量化、分析、深化和細化也是一個過程。

銀監會提出的貸款偏離度實際上是貸款偏離度，即核定不良貸款率減去信用社上報的不良貸款率（貸款偏離度＝不良貸款率）之間的差額。審查和衡量貸款——信用社報告的不良貸款率。

適度借貸：當用戶申請貸款時，一定要充分考慮個人及家庭的財務狀況，月還款額度不要超過家庭月總收入的50%。

貸款用戶要選擇合適的貸款產品：個人需要根據自身情況，選擇合適的貸款品種、貸款期限、還款方式等。

(7)銀行授權適度擴展閱讀：

中國銀行業監督管理委員會成立之初的主要職責是：

1、制定銀行業金融機構監管規章制度和辦法，起草有關法律、行政法規，提出制定和修改意見。

2、審批銀行業金融機構及其分支機構的設立、變更、終止和業務范圍。

3、對銀行業金融機構進行現場和非現場監管，依法查處違法行為。

4、審查銀行業金融機構高級管理人員的任職資格。

5、負責全國性銀行業金融機構數據、報表的統一編制，抄送中國人民銀行，並按照國家有關規定予以公布。

6、會同財政部、中國人民銀行等部門對存款金融機構的應急風險處置提出意見和建議。

7、負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作。

8、承辦國務院交辦的其他工作。