代理融通業務

1. 請高手指教一下什麼是融通業務，什麼是代理融通業務，有沒有詳細的解釋啊小生在此先謝過了！

融會通達而了無滯礙，就是融合暢通、融合通達的意思。
如資金融通是指在經濟運行過程中，資金供求雙方運用各種金融工具調節資金盈餘的活動，是所有金融交易活動的總稱。所以說你說的這項業務是融通業務的形式之一。

2. 各種銀行的性質，特點

哈哈哈
可惜可惜，我的論文就是這個題目。可惜我把電子版上交學校了，不過，這方面的材料還是
還好讓我把以前的找到一篇創新——現代商業銀行發展的主旋律

——對銀行表外業務及中間業務創新的幾點建議

黃河證券研究所 顧麗文

面對日益臨近的WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立於不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，在「新」字上做文章，在「創」字上下功夫，以嶄新的精神面貌，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，尋找新的利潤增長點，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，才能立於不敗之地，才能不斷發展壯大，本文擬就金融產品創新，成其是表外業務（中間業務）的創新展開論述。

一、表外業務創新的背景

表外業務，指那些不會引起資產負債表內發生變化，卻可為商業銀行帶來業務收入或減少風險的業務活動。是商業銀行在表外科目記載或在資產負債表外附列，並形成或有資產及或有負債的業務。從業務內容上看，表外業務主要指銀行充當中介者提供的一些非資金服務，通過這些銀行服務，能保證某些交易能夠順利完成，同時銀行也獲得一定的手續費。表外業務不等於中間業務，它只是中間業務的一部分，即與信用業務有關的那部分中間業務，除可為銀行創造中間性服務業務收入外，還可直接改善銀行表內資產負債業務的質量，降低銀行經營管理中的風險，因而成為商業銀行提高經營管理水平，防範各類風險的重要手段和方法。

（一）表外業務創新是傳統銀行業進入微利時代的必然選擇。

改革開放以前，我國的社會經濟以間接信用為主，銀行具有集聚資金（存）、分配資金（貸）和實現資金的流轉（匯），即負債經營、資產經營與結算等基本功能就足夠了，但經過改革開放十幾年的發展，我國已從計劃經濟時代走入了市場經濟，商品經濟時代，我們的經濟總量和質量已達到一個新的發展階段，資本市場日趨活躍，直接融資逐漸居於主導地位，從而對經濟工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，傳統的「存、貸、匯」功能已遠遠不能滿足高速發展的經濟需求。銀行業不僅成為充滿風險、機遇和競爭的一個行業，而且傳統銀行業也進入微利時代。銀行存貸款市場已由賣方市場轉向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經營成本增加，盈利空間十分狹小，隨著金融改革的推進和利率管制的逐步松動，銀行傳統業務的盈利能力將進一步下降，而且由於現有的國有企業大都微利，有些甚至虧損，自有資本金不足，融資渠道單一，生產經營大多靠銀行貸款，因而今後一個時期內商業銀行一直面臨著較大的信貸風險，這大大限制了信貸資產增量的拓展，從而限制了信貸業務的發燕尾服。另外在全球范圍內，銀行業由於科技手段的發展，其交易系統、清算系統和服務網路的日新月異，任一銀行必須跟上這日新月異的變化和發展，在同業競爭中取得生存資格，這要求銀行業必須進行金融創新，調整經營方式，不斷開拓新的經濟增長點，通過開拓發展中間業務，擴大服務范圍，通過開展代收代付、代辦保險、代理股票、債券發行、證券買賣、代客理財、融資租賃等業務，優化負債結構、降低經營成本。為尋求規避風險的方法，獲得新的獲利空間，表外業務創新應運而生。

（二）表外業務創新是「一切從客戶和市場的需要」出發的現代商業銀行經營理念的體現。

客戶要求的多元化決定了銀行為滿足客戶需求必須進行創機關報。隨著銀行間競爭的加劇和客戶（包括企業客戶和個人客戶）金融意識的增強，銀行與客戶的關系已越來越由客戶追逐銀行轉向銀行追逐客戶，客戶的金融需求日益多元化，銀行必須要根據客戶分類和不同客戶的特點，以「量身定做」的方式開展適合不同客戶群需要的產品，更好地滿足客戶需要。由於資本市場的發展，客戶融資選擇增加，既可以從商業銀行間接融資，也可以從資本市場直接融資，銀行中介職能在弱化。再加上商業銀行、投資銀行之間業務交叉的限制逐步放寬，使得商業銀行為了滿足客戶的需求而從事一些《商業銀行法》未明確限制的投資銀行業務成為可能。目前，我國國有企業改革已進入攻堅階段，大規模、跨地區、跨行業甚至國際化的資金流動、資產重組及資源的重新調整配置是國有企業制度改革的關鍵步驟，其成功與否將直接決定國企業界改革的成敗。而市場化的企業改革，從企業的股份制改造、合並、收購乃至集團化發展都有賴於投資銀行從多方位給予企業以金融支持和服務。由於我國還沒有真正意義上的投資銀行，而現代商業銀行具有人才和信息優勢，因此在具體的操作過程中，有許多環節銀行完全可以參與，比如資產重組中兼並目標企業的前期調查、資產負債情況的確認、並購方案的項目評估配套的融資安排、財務顧問與投資咨詢、公司理財等都可以成為高收益低風險的表外業務（中間業務）。由於客戶的需求多元化從而促使銀行產品圍繞客戶需求不斷創新。

（三）表外業務創新是商業銀行實施現代經營管理策略的要求。

面對競爭導致成本上升、資產質量下降、風險日益加大的現實，商業銀行的經營管理策略也發生了根本性的變化。即從傳統的依靠不斷擴大的負債、資產規模求得發展的策略，轉向重視資產質量、減少風險、提高資產收益的經營策略上來，而大量的新開發的表外業務，因其特有的防範風險、提高資產質量，增加收入的功能，恰好適應了商業銀行新經營策略的要求，因而在短期內獲得了迅速發展，再加上全球金融市場一體化的發展趨勢及現代電子、通訊等技術的迅速發展。網路銀行的興起，也為銀行大量從事表外業務創造了必須的市場、技術條件。

二、國內外表外業務的基本種類及在我國展開的狀況

按照國際金融市場上通行的劃分方法，商業銀行的表外業務包括傳統金融產品和近年新創新的金融產品兩大類。傳統的金融產品包括三部分：一是傳統的中間業務，包括信貸業務、租賃業務和代理業務；二是對外擔保業務，包括客戶償還貸款、匯票承兌、信用證使用的擔保等；三是貸款與投保承諾，它包括可撤銷的和不可撤銷的。而新創新的金融產品包括金融期貨、遠期利率協議、互換等；但從目前看，可供操作的表外業務有如下向種：

（一）租賃業務產品創新。是指銀行出資或貸資購置一定的財產設備、直接或間接地以出租人的名義將設備借給承借人在約定期限內使用，通過租金收回投資並獲取收益的一項業務。這項表外業務的種類主要有融資性租賃和服務性租賃，融資性租賃又包括直接租賃、轉讓租賃、回租租賃和杠桿租賃。租賃業務的特點是所有權與經營權分離、融資與融物結合，以償還租金的方式償還本息。它是金融業和邊緣性業務，在經濟金融領域的功能有：融資、投資、銷售和管理，這項業務在工行還未開展。

（二）對外擔保業務產品創新。商業銀行對外擔保是指以自己的信譽為債務人履行債務，承擔責任，並收取一定費用的行為。它主要包括：1、提保鑒證業務——監督付款、保證付款、交納保證金、投保鑒證等；2、保密業務——投標業務保密、履約保密、預付款保密、付款保密、延期付款保密、租賃保密、補償貿易保密、來料來件加工保密、借款保密；3、備用信用證、它是代替企業簽發保證金或保密文本的較為流行的一種銀行對外擔保業務。4、貸款承諾是銀行對其客戶提供擔保的一種業務，它包括備用貸款承諾和循環貸款承諾等。這項業務在工行及其它銀行中部分開展，尤其是在國際業務中運用的較為廣泛。

（三）代理業務產品創新。主要有代理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發行和買賣有價證券和買賣有價證券、代理保管業務、代理組建新公司、代理客戶會計事務等。它包括代收代付勞務費、管理費、環保費、水電費、房租費、電話費、交通罰款等。其代保管業務主要是密封保管業務，包括對股票、債券、大額定期存單等有價證券和企業和黃金、白銀、珠寶首飾、珍貴文物、契約文件進行保管，這是一種利用銀行自身安全設施，向客戶收取保管費用的邊緣性金融業務。此種代理業務是目前國內各家銀行開展的最常見的中間業務。

（四）信託業務產品創新。商業銀行信託業按形態可分為財產信託、融資信託、投資信託、職工福利信託、公益信託和事務代理等。但商業銀行的表外信託業務多為證券投資信託、財產信託及信託存款、信託投資基金等。它們在市場經濟中起著融資投資、理獻策和社會保障作用。前幾年由於廣信、中農信事件，尤其是94年《商業銀行法》明確規定，商業銀行不得從事信託投資業務，現在，各大商業銀行都已與自辦信託公司脫鉤，已停辦資金信託業務。現可以在國家允許的范圍內開展部分財產信託業務和其他信託業務。

（五）金融期貨市場創新。金融期貨具有以下幾個基本功能：1、套期保值、保值者利用這一功能，通過分別在現貨市場和期貨市場各建立一個交易部位相反的頭寸，就可以使兩個市場的盈虧大致抵消，從而達到避免因匯率、利率、股票價格等因素變動而帶來的巨大損失，以穩定其資產價值。2、莫過於杠桿投資，即「以小掙大」。這一功能主要是相對於市場中的投機者而言。在期貨市場交易中，投機者只需投入少量的保證金，就可以進行十倍甚至幾十倍的交易，同時，期貨投資的收益率也遠遠大於現貨市場的收益率，這樣就為廣大的投機者提供了一個風險大、收益大的投資市場。3、價格晴雨表。金融期貨價格是通過買賣雙方在交易所里集中總價而確定下來的，這一價格反映了廣大入市者對未來利率、匯率、股價等因素走勢的預期，而且現貨價格與期貨價格又具有趨同性。目前，由於我國期貨市場的發育尚不完善，特別是金融期貨一直沒有恢復，金融衍生工具的許多創新尚不能開展，尤其是我國商業銀行由於分業管理限制，而不能從事金融期貨市場交易，但是隨著金融體制改革的進一步深化，重新開放金融期貨市場將是大大勢所趨。

（六）融資方式證券化創新。從國際上看，傳統的通過商業銀行等集資金鐵方式開始讓位於通過金融市場，尤其是股票市場、債券市場、資本市場發行證券的方式。1、大力發展資本市場、證券市場。注重股市和債市均衡協調發展，尤其是著重發展長期債券市場以及發展企業債券市場。2、大力發展投資基金和機構投資者，改資本市場上個人散戶投資為主為機構投資為主。從而「集體投資、專家經營、風險分散、收益共享」。設立投資基金帳戶，由於投資基金是投資於高流動性的金融資產，可隨時變現，開放式投資基金又不受時間、數額的限制可以隨時進入和退出，並能取得較高的收益，投資基金帳戶的設立既可滿足客戶安全性的要求，又可兼顧客戶收益性的要求。

三、銀行表外業務創新存在的問題及對策

隨著我國銀行業發展逐步進入業務創機關報階段，新業務開發與發展的能力將越來越成為決定各商業銀行發展好壞與成敗的關鍵。各商業銀行競爭的焦點越來越轉向新業務領域，能否早日實現銀行業務創新，尤其是高智力型的銀行表外業務創新，搶佔新業務發展的制高點，推廣及延伸，佔住並擴大自己應有的市場份額，對商業銀行的發展具有決定性的影響。

（一）銀行表外業務創新存在的問題：

1、銀行表外業務產品品種少、質量低、范圍小、收益低，並缺乏拳頭產品和支柱產品。

從西方發達國家商業銀行的發展歷程看，其表外業務創新取得的收入占銀行收入總額的比重日益增加，美國銀行業居前列的花旗、美洲等五大銀行集團90年代末表外業務收益佔比達50%以上，而德國由於推行全能銀行制，其幾大銀行表外業務收入佔全部業務收入的60%—70%，而我國各大商業銀行表外業務及中間業務收入佔比不到10%，工商銀行更低，有些分行甚至僅佔2%—3%。而且由於我國推行分業經營管理模式，限制了很多種表外業務的發展，目前銀行表外業務品種少，主要局限於國際業務中的對外擔保業務，如擔保鑒證業務、備用信用證、保密業務和一些低檔次代理業務，如代收代付各種管理費、水電費、電話費、交通罰款、代保管業務，而銀行為了搶占市場份額，對很多代理業務實行免收費服務，有的還「倒貼」。再加上傳統的定價方式，造成某些表外業務及中間業務成本投入收益低，有些行說起來中間業務已有幾大類40、50項，但很多都局限於拉存款階段，還遠遠談不上向增效益手段的轉變，再加上所在地域經濟發達水平的限制，更缺乏高收益的支柱產品——比如高收益高智力型的一些投資銀行業務，企業購並設計、配套的融資安排、證券代理、基金託管等等。

2、缺乏表外業務創新激勵機制，創新動機模糊。西方發達國家金融機構進行金融創機關報的動機不外乎兩個，一是追求利潤最大化，二是規避管制，基於此，西方商業銀行每推出一項金融創新，都會經過系統的策劃和研究，充分考慮其成本和收益，需要的技術條件、市場需要程序、推廣的經濟規模等，而我國由於創新主體錯位，行政驅動下的微觀創新動機模糊，再加上整個社會群體的思維方式與西方不同，還未完全建立「服務也應是一種有報酬行為」的觀念，鑒於傳統的定價方式，出現了許多不計成本甚至是負效益的金融創新。

3、缺乏創新人才。金融創新需要一大批高素質人才。尤其是那種既懂計算機又懂銀行經營管理，既懂貨幣市場業務又能融會貫通資本市場業務，既能開發設計新金融產品又懂市場營銷的復合型人才。

（二）對銀行發展表外業務及中間業務的幾點建議：

1、提高發展表外業務及中間業務必要性的認識，建立「以效益為中心」的新的經營機制。現代商業銀行是經營金融產品的特殊企業，應成為自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我給、自求平衡、自我發展的企業法人，應以追求利潤最大化為主要目標。應把發展表外業務以及其它中間業務當成一項關乎銀行生存與發展的大事來抓，注重發展「市場有需求、自身的能力、效益有保障」的業務品種，在開辦新業務中重視成本核算，在科學預測和市場檢驗相結合的前提下，建立新業務品種「進退機制」，實行有所為、有所不為，只有能夠降低市場交易成本，提高金融效率，並能帶來經濟效益的金融創新才應得到開發與推廣。

2、「借腦」，堅持走引進、改造和研究開發相結合的創新道路。西方發達國家商業銀行發展有著幾百年的歷史，形成了一套行之有效的管理體系，創新機制。而創新本身既是一種新的東西的創造發明，也可以是傳統要素的重新組合，「綜合即創新」，西方發達國家商業銀行很多金融產品我們沒有，對於他們是傳統產品，但對於我們即是創新，因此，我們應充分借鑒、吸納西方發達國家的創新成果，充分利用最新的科技成果，節省成本，少走彎路，從而大大縮短新業務開發的進程。

3、堅持「以市場為導向，以客戶為中心」的新產品開發戰略，以滿足客戶多元化的需求。通過對客戶市場的不斷延伸，根據不同客戶群的特點，以「量身定做」的方式，充分利用銀行內部資源，發揮中介作用，開發一些高智力型、高收益的新業務品種，建立新業務開發合作協調機制和激勵機制，引進一批高素質的復合型人才，從而勇立於金融改革的潮頭，在同業競爭中立於不敗之地。

作者簡歷:

顧麗文,1994年碩士畢業後到工行鄭州分行工作,歷任秘書、信貸高級客戶經理、 支行客戶經理部主任,現在黃河證券研究所工作。幾年來共在《金融時報》、《中國證券報》、《證券日報》、《中國城市金融》、《金融理論與實踐》、《現代商業銀行》等報刊雜志發表文章近百篇,並與他人合作發表著作《現代商業銀行信貸運營》。所寫論文和課題近年來獲全國級獎一個、省級獎五個、工總行和河南省行獎三個。

3. 為什麼擔保業務是銀行作為交易當事的一方參與的呢支票結算、代理保險和代理融通的交易當事一方是什麼

擔保業務銀行要做授信，有些擔保業務會佔用銀行風險資產，即銀行要承擔相應付款責任。支票結算、代理保險、代理融通是中間業務，銀行只相當於交易雙方的中介，不需承擔履約責任。

4. 代理融通的具體做法

代理融通的具體做法可以有多種形式。通常的做法是：
首先由賣方企業向經營代理融通的銀行或公司提出申請，並就企業的營業狀況與賒賬顧客的情況提出詳細報告，然後由辦理該業務的公司進行周密詳盡的調查研究。不僅要調查申請企業的資信，而且要調查賒賬顧客的資信，最後還要代企業為每一家賒賬的顧客規定一個授信額度。代理融通公司僅對額度以內的壞賬負責，超額部分由企業負責，經過審查後，雙方簽訂合同。合同的內容分權益轉讓和權益授予兩種情況。前者是指代理融通公司接受了應收賬款轉讓之後，如果顧客的欠賬成了呆賬，代理融通公對收賬企業仍有追索權，損失仍由收賬企業承擔。後者的做法則是由企業把應收賬款賣給代理融通公司，如果發生壞賬由代理融通公司承擔損失。合同簽訂後，企業售出貨物或提供勞務，在將收款通知送交顧客的同時，也將一份發票副本送交代理融通公司。公司將有關數據，如發票金額、號碼、收款日期等輸入電子電腦，到期提示收款。在企業將應收賬款發票副本送交代理融通公司後，公司即向企業提供融資。
融資的做法也有兩種：其一是由代理融通公司按發票金額付給企業一定比例的現款(通常為90%)，其餘則暫時保留，等賬款收妥後再歸還企業；另一種做法是定期融通，即代理融通公司定期發票金額付款給企業，並計算利息，預付款的利率通常比銀行優惠利率高2%—3%。此外，根據代理融通公司是否出面收賬，還可分為公開代理融通和幕後代理融通。前者是由代理融通公司出面去收賬；後者則仍由企業自行去收賬，再將款項轉交給代理融通公司。