創新型銀行
㈠ 中小銀行的創新型存款現在有哪些風險
我們認為有以下風險
首先是合規風險。
我們知道，央行規定普通的存款是納入存款保險制度的，一旦商業銀行破產，存款保險將對50萬元以下的個人存款進行賠付。
因此創新存款的產品說明上說這些創新存款產品受存款保險保障，因為這類產品的底層基礎是定期存款，定期存款是受存款保險保障的。
其次是流動性風險。
創新產品在最差的情況下，就是最後就會變成定期存款（比如銀行合作的第三方金融機構倒閉了，這種可能性太小了），這樣就會打亂投資人的資金流動性，比如一筆存款本來可以提前支取，後來變成了5年期限的存款，但是即便在這種情況，本金和收益也都不損失。
最後就是發行主體的風險。
中小商業銀行抵禦風險能力實際上是比不上大型國有銀行的，這個是肯定的，但是銀行倒閉在國內也是個非常稀罕的事了。
這些創新型存款安全性高，有的收益也不錯。最近余額寶等貨基的收益不斷下降，創新型存款可以作為保守投資人銀行理財的一個新選擇吧。
㈡ 銀行金融創新有哪些
在中國加入WTO後，銀行業將直接面對外資銀行的挑戰，為了自身的生存和發展，當務之急恐怕就是金融創新。
金融創新:是指金融領域內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所產生或引進的新事物，包括金融制度、金融業務、金融組織結構的創新等。
金融創新工具的特點是高收益、高風險。首先，金融創新工具具有杠桿性，即以較少的資金成本取得較多的投資，以提高投資收益。一般是以原生工具的價格為基礎，交易時不必繳清相當於相關資產的全部價值，只要繳存一定比例的押金或保證金，便可得到相關資產的管理權，到一定時期對已交易的金融創新工具進行反方向交易，而進行差價結算。這種「以小博大」的交易方式可能給交易者帶來高收入，也可能帶來巨額損失；
其次，金融創新工具具有虛擬性，即證券所具有的獨立於現實資本運動之外，卻能給證券持有者帶來一定收入的特性。具有虛擬特徵的金融創新工具的價格變化脫離了實物運動過程，它一旦形成，就必然會導致一部分貨幣資本停留在這種能夠生息的有價證券之上，以獲得風險利潤的管理權。金融創新工具的虛擬性所產生的市場後果是，金融創新市場的規模大大超過原生市場的規模，甚至遠遠地脫離原生市場。
目前，國際金融創新主要有以下四方面的趨勢:
金融產品、金融工具的創新多樣化。
表外的重要性日趨增強。
融資方式證券化。
金融市場一體化趨勢。
商業銀行進行金融創新的形式和方法主要有以下幾種：
(I)模仿法。主要是指借鑒西方發達國家金融創新的產品，迅速地加以模仿和運用。其優點是創新成本低、創新速度快。但由於各國的金融制度和經濟發展水平的差異，完全模仿不一定能夠適應本國的市場和客戶的需要。
(2)改進法。是指在借鑒發達國家和國內同行業創新的基礎上，再結合本國和本行的實際情況進行一些改進後推出。這種創新由於考慮了本國的實際情況，往往容易被接受，其效果也較好。但由於不屬於原創，沒有技術壁壘，容易被其他銀行模仿，形成同質化。
(3)組合法。是指將各種不同的業務要素或服務方式進行重新組合，形成不同於以前的金融產品。這種組合的內容較多，如活期、定期和儲蓄存款的組合，本、外幣存款的組合以及金融衍生產品等等。這種銀行業務各要素的充分利用，可以滿足不同客戶的需要。
(4)創造法。是指銀行創造出來的而其他金融機構尚未有的金融產品和服務。這是創新的原始來源，也是在競爭中保持優勢的法寶。但這種創新有一定的難度，往往由商業銀行的總行來進行開發，大的商業銀行分行也可以開發，小銀行開發的成本較高，有時還得不償失。
㈢ 我國商業銀行業務如何創新
一、建立業務創新機制。包括組織管理、信息傳導、產品研發、
風險成本核算、考核激勵、人才引進培養、技術保障等機制。
1.健全組織管理機制。從業務創新體制來看，目前我國的商業銀
行組織體系是一級法人，集約化經營、專業化管理，分支機構自主權
限較小。在這種組織體系下，基層分支機構即使有創新動機，也沒有
專門的研發機構和人才。因此，必須建立一套完整統一的業務創新組
織機構，專門負責業務創新的研究開發和組織領導，並明確分支機構
在業務創新活動中的地位、職能和作用，從而形成一個從市場需求—
可行性論證—產品研發—試點投放—跟蹤反饋—改進推廣，各司其職、
各負其責，有機聯系且有序運轉的業務創新管理機制。
2.完善信息傳導機制。要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道
的信息傳導機制。國內商業銀行的分支機構要提高對市場需求信息、
創新產品市場動態的反應能力，不斷提出對創新的意見建議，積極向
上反映。要加強市場調研，跟蹤國內外金融服務、金融產品的新動向，
明確戰略目標，積極推動業務創新，同時指導經營機構對創新產品的
市場營銷。
3.建立產品研發機制。要從戰略高度出發，建立健全符合中資商
業銀行和國內金融市場實際情況、具有前瞻性的業務創新產品目錄，
依據創新需求的迫切程度，處理好短、中、長期效益的關系，對業務
創新產品有計劃地組織研發。在產品研發過程中，要注意結合商業銀
行業務流程實際情況，滿足客戶需求和風險控制需求，不一味求新，
不盲目開發不適應國內市場和加大銀行風險的產品。
4.建立風險成本機制。目前部分商業銀行對金融創新的風險成本
沒有正確的認識，因懼怕產生風險使得創新缺乏動因。開展業務創新，
就必須樹立風險成本理念，鼓勵大膽嘗試，包容失敗。引導員工以積
極的方式對待業務創新，勇於進取，敢於承擔創新風險。
5.建立考核激勵機制。明確業務創新開發、研製、管理等方面的
要求；明確部門間的權責；明確業務創新的獎懲措施，從戰略高度建
立和完善金融創新的激勵機制，最大限度地激活創新的內在動力。在
加大物質激勵力度的同時，要注重精神激勵，形成尊重人才的濃厚氛
圍，讓員工的個人價值獲得最大程度的實現，讓他們在工作過程中獲
得一種成就感和滿足感。考核激勵機制在注重強化創新精神的同時，
要培育風險防範意識，在注重考核創新產品數量的同時，要注重考核
創新產品產生的效益。
二、堅持「拿來主義」和自主研究相結合。根據目前市場條件，
商業銀行可仿製國外發達國家的負債管理、出售應收賬款、自動轉賬
服務、浮動利率票據、貨幣市場互助基金、外匯掉期、貨幣市場存款
賬戶、貨幣互換、利率互換、貸款證券化等產品，積極開展特色創新。
對國外發達國家的金融衍生產品，目前尚不宜大規模地仿製、推廣。
同時，對我國基礎性、傳統的業務可以根據市場需求的發展變化和技
術進步進行相應的改造，從我國金融運行實際出發，研究開發適合我
國實際的金融新業務。
三、為商業銀行業務創新提供法律保障。通過對商業銀行業務創
新知識產權的保護，對有利於經濟發展、擴大金融消費的金融創新產
品給予政策優惠，如允許商業銀行申請業務創新產品的專利權，給予
商業銀行的業務創新一定的保護期。對於一些創新產品，還要給予法
律上的保障。
四、為商業銀行業務創新提供適宜的監管環境。首先，金融監管
本質上應鼓勵、保護和規范創新。從目前的規定「能做什麼才能做什
么」向規定「不能做什麼其餘都可做」的轉變。其次，目前我國商業
銀行可謂壟斷和過度競爭並存，壟斷會遏制創新的內在沖動，不正當
競爭則會破壞創新的外部秩序。監管機構應對所有商業銀行一律按市
場原則管理，取消各種政策性歧視，使商業銀行在同一政策條件下自
主經營、自求發展。
五、採取有效的風險防範措施。業務創新是把「雙刃劍」，在促
進商業銀行業務快速發展的同時，也極易產生風險。金融機構在設計
金融創新產品時，首先必須自覺地將其風險降到最低，並建立起嚴格
的制度來落實風險防範措施。要建立起有效的創新業務的風險預警機
制，自覺利用市場來檢驗各種創新業務，監督其風險，適時完善創新
產品，並建立起有效的風險預防體系和嚴格的後續監督機制。對於一
些目前我國還不具備發展條件、投機和虛擬性較大的金融創新，應認
真研究，嚴格控制，審慎發展。
㈣ 網上銀行對銀行的創新作用
網上銀行實現了 資金的非現金價值，方便快捷的完成交易（轉賬、還款、設置……）
網上銀行將人們的消費理念與網路時代緊密聯系在一起，實現無形的資金價值轉化。
㈤ 創新型存款是什麼意思
所謂創新型存款，是指商業銀行發行的，在傳統存款基礎上增加創新特色的存款產品，主要版體現權在以下兩點。
1、計息方式上的創新
"創新型存款"的計息方式更加靈活，有按月付息、按季付息，還有根據存款期限靠檔計息的，可以做到靈活存取，卻不按照活期存款利率計算。
2、創新"定期存款收益權轉讓"。
這類產品主要是通過將收益權進行轉讓，來保證流動性和相對高的利率。
簡單來說，投資它們，買到的並不是活期存款，而是3~5年期的銀行定期存款。所謂的"隨時支取"，並不是從銀行取出來，而是把存款轉讓給第三方機構。
㈥ 2017年銀行創新型黨組織創建實施方案
一、加強基層服務型黨組織建設的重要意義 基層組織的建設一直是黨建工作的重點。首先，我們黨的根本宗旨是全心全意為人民服務。基層群眾的利益是黨和國家社會的根本利益，是黨和國家的根基所在，重視群眾、基層社會的利益也是黨和政府的最基本的責任。其次加強基層服務型黨組織建設是黨的先進性和純潔性的重要體現。密切黨群干群關系，從鞏固黨的群眾基礎上加強了黨的先進性和純潔性建設。再次，大力加強服務型黨組織建設，也將為基層黨組織增添新的活力。切實讓人民群眾感受到黨組織就在他們身邊、黨員就在他們當中，基層黨的建設在服務群眾中深深紮根，在服務群眾中體現了價值。 加強基層服務型黨組織建設是踐行黨的宗旨的必然要求，與時俱進，強化服務職能，這也是夯實黨的執政基礎和群眾基礎的現實需要。只有加強基層服務型黨組織建設，才能使廣大黨員幹部牢固樹立大局意識，將黨的政治優勢和組織優勢轉化為促進農村發展的強大動力。 二、加強基層服務型黨組織建設的主題及關鍵 加強服務型基層黨組織建設，服務是主題，能力是關鍵。作為基層黨組織，直接面對廣大黨員幹部和群眾，必須突出「服務」兩字，以提高服務質量、拓展服務范圍、創新服務載體為關鍵點，堅持為農村發展、農民致富服務，要不斷提高基層黨組織的服務意識和服務本領，發揮基層黨組織在推動發展、凝聚人心、服務群眾、促進和諧的作用。通過不斷豐富服務型黨組織建設的形式和內容，拓寬服務渠道和領域，組織引導基層黨組織和黨員爭當服務先鋒。 加強服務型基層黨組織建設，「能力」是關鍵。基層黨組織能力如何，事關黨的執政基礎的穩固，事關黨的事業的興衰成敗。進一步強化基層黨員幹部的教育培訓，不斷提高基層領導幹部的綜合素質。同時，黨員幹部要與基層零距離，增強面對面做群眾工作和思想工作的能力，提高其組織協調和處理復雜問題的能力。 加強服務型基層黨組織建設必須以「滿意」為標准。十八大報告明確指出，以人為本、執政為民是檢驗黨一切執政活動的最高標准。切實做到領導在一線指揮、幹部在一線成長、決策在一線落實、問題在一線解決、創新在一線體現、成效在一線檢驗，以群眾滿不滿意為工作的評判標准，推進基層服務型黨組織建設. 三、加強服務型黨組織建設要抓好幾個環節 （一）要強化服務意識。幾年來，王集的村幹部思想意識發生了較大轉變，許多的村幹部樹立了幹事、創業的意識。但還有一小部分村幹部，停留在無過便是功，沒功勞有苦勞，的意識形態上，甘心當太平官，是維持會長。甚至個別的村幹部，人雲亦雲，當面一套，北後一套，嚴重影響了黨員幹部在群眾中的形象。今後，我們應做到以下幾點:一是從強調領導向主動服務轉變。強化黨員幹部以人為本、真心為民的服務意識，堅定「全心全意為人民服務」的宗旨，增強黨組織的凝聚力、號召力。二是從服務上級向服務基層轉變。始終堅持基層至上、群眾第一，以群眾的需要作為工作的出發點、落腳點，走進基層、融入群眾，真正問政於民、問計於民、問需於民。三是從抓大放小向以小見大轉變。牢固樹立「群眾利益無小事」的理念，從大處著眼，從小處入手，從群眾最關心、最迫切的事情抓起，解決群眾生產生活中的實際困難，注重為民服務實效。 （二）要夯實服務基礎。黨的執政基礎在基層，組織建設的關鍵在基層。一是加強基層黨員幹部作風建設。黨員的一言一行、一舉一動，最直接地影響著黨的形象。要強化黨員幹部投身基層的使命感、責任感、榮譽感，堅持從反對和克服「四風」做起，以「照鏡子、正衣冠、洗洗澡、治治病」為總要求，自我凈化、自我完善、自我革新、自我提高，堅決做到把群眾當親人、把群眾的事情當成自己的事情來辦，當好服務群眾的表率。二是完善黨員志願服務機制。進一步整合社會資源，加強社會合作，創新貼近實際、特色鮮明的服務載體，主動為群眾辦實事、辦好事，不斷擴大基層黨組織的覆蓋面。三是創新開展基層組織活動。把黨的基層組織建設、活動形式與各項中心工作緊密結合起來，不斷豐富形式，充實內容，進一步鞏固陣地、夯實基礎，增強基層黨建活力。進一步擴大黨建覆蓋面。集中精力、人力、物力、財力強基固本，真正使基層「有錢辦事、有人幹事、有章理事」，不斷改善基層工作環境。 （三）要增強服務能力。一是牢固樹立終身學習理念。加強黨員幹部理論知識、前沿科技知識和先進經驗、基層經驗的學習，研究新政策、吃透新情況，不斷提升工作能力和水平，確保各項工作再上新的台階、新的水平。二是增強幹部業務技能。黨員幹部要堅持「學中干、干中學」，深入基層、深入群眾，在基層實踐中鍛煉提高，有計劃、有重點、有創新地推進群眾工作。三是強化教育培訓。建立健全基層黨員輪訓制度，拓寬黨員受教育渠道，開辦周末大講堂、幹部素質講壇，定期邀請知名專家學者授課指導，有針對性地選派幹部到先進地區學習培訓，全面提升黨員隊伍素質和服務能力。 （四）要提升服務境界。一是主動擔當。黨員幹部必須珍惜機會、珍惜舞台，干一行愛一行，集中精力想正事、干正事、干成事、不出事。把該落實的工作，不折不扣落實好，把要完成的目標任務，堅決完成到位，最基本做到不耍滑、不偷懶。二是學會吃虧。講奉獻是一種境界，能吃虧是一種睿智。要學會推功攬過，敢於吃虧、學會吃虧，有困難領導幹部沖在前面，有問題領導幹部率先解決，有榮譽領導幹部主動謙讓。以人格魅力和政治修養，帶領本單位本部門黨員幹部，全心全意落實好各項工作。三是務實為民。進一步改進工作作風，密切聯系群眾，多做實事，不做虛功，把全部心思和精力都用在抓落實和為群眾服務上，切實營造人人想正事、干成事、不出事的良好環境。 同志們，十八大告明確指出，要以服務群眾、做好群眾工作為主要任務，加強基層服務型黨組織建設。對於基層黨組織來說，這既是做好基層黨建工作的必然要求，也是貫徹落實十八大精神的重要體現。作為基層黨員幹部，在今後的工作，我們要從群眾最關心的問題入手，多做得人心、暖人心、穩人心的工作，真正把職工的冷暖放在心上，贏得群眾的信任，為王集實現又好又快發展奠定堅實的群眾基層和政治環境！
㈦ 商業銀行為什麼要進行業務創新
有利於忽悠更多的人。
一、引言
銀行業務創新從本質上說屬於金融創新的范疇，但迄今為止對金融創新尚無統一的解釋，大多根據熊彼特的觀點衍生而來。熊彼特在他1912年出版的《經濟發展理論》一書中對創新所下的定義是：創新是指新的生產函數的建立，也就是企業家對生產要素實行新的組合。它包括五種情形：(1)新產品的出現；(2)新生產方法或技術的採用；(3)新市場的開拓；(4)新原材料供應來源的發現；(5)新企業管理方法或組織形式的推行。由此大致可以推衍出金融創新的三個主要層次：金融業務創新、金融市場創新和金融制度創新。本文所要論述的銀行業務創新主要是指金融業務創新這一微觀層次，它包括金融工具和服務品種的創新，被視為金融創新的核心。
銀行業務創新能力在國外銀行業的管理體系中已成為其核心競爭能力的突出表現，而我國的銀行業由於長期處於計劃經濟的體制下，致使銀行活力不足，更談不上業務的創新發展。自從改革開放以來，我國的銀行業逐步開始了商業化、企業化的進程。隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善以及對外開放的深化，業務創新可以說是一條銀行發展和壯大的必由之路。本文試從商業銀行如何在新的經濟條件下開展業務創新和更好地發揮銀行對經濟的推動作用角度進行闡述。
二、銀行業務創新的理論基礎
（一）宏觀基礎－金融深化論
美國經濟學家麥金農和愛德華•肖在《經濟發展中的貨幣與資本》、《金融深化與經濟發展兩部》著作中，系統地提出了金融深化理論。
金融深化理論的核心觀點是：一國的金融體制與該國經濟發展之間存在著相互刺激和相互制約的關系，在政府放棄對金融體系和金融市場的過分干預、讓市場機制特別是利率機制自由運行的前提下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能充分有效地將社會閑置資金轉化為生產性投資，並通過市場機制引導資金流向高收益部門和地區，促進經濟發展；另一方面，經濟的不斷發展，通過國民收入的增加又會刺激金融的擴張，由此形成金融與經濟相互促進的良性循環。這便是金融深化。
衡量金融深化的尺度主要有：第一，存量指標。比如金融資產的種類和存量，金融資產存量與收入之比，金融資產存量與有形財富(真實財富)存量之比等等。這些絕對指標或相對指標的上升就意味著金融深化程度的提高。第二，流量指標。金融流量易於表現金融深化的特徵，例如，對國外儲蓄要求的降低，資本外流的減少，金融職能和金融機構的專業化，場外非法金融交易活動的減少，有組織的金融市場的發展等等。第三，金融資產的價格。這是金融深化與否最明顯的表現，即利率的升降，從而各種金融資產的價格能正確地反映金融市場上的資金供求關系，或者說，名義利率與實際利率以及各種利率結構的合理性。第四，匯率指標。官方匯率與黑市匯率差距的縮小程度即意味著金融深化的程度。
金融深化理論的主要政策主張有：(1)推進貨幣深化，即通過運用更多的貨幣政策工具，刺激實際貨幣需求的增加來實現貨幣深化。(2)推進金融體制深化。在貨幣深化的基礎上，改革金融體制的落後低效率狀況，打破銀行業間的壟斷，提高金融機構之間的競爭，降低經營成本，提高管理水平和效率，並且消除人為因素對金融市場的分割和干預，讓各個金融機構在競爭中逐步發揮專業分工優勢。而且還應逐步增加各種金融資產的種類，擴展金融工具的期限結構。(3)在推進金融深化的同時要進行財稅改革和外貿改革，否則將會阻礙、破壞金融深化。
這些政策主張，其基本點是想通過利率自由化來促進金融業的發展，帶動經濟增長。
由此可見金融深化的過程是一個逐步消除金融抑制與放鬆金融管制的過程，這必將極大地促進創新的發展。金融深化表現為經濟貨幣化程度不斷提高、取消利率與匯率管制、允許多層次多類型金融機構並存競爭。隨著經濟貨幣化程度的提高，金融市場會得到發展，市場工具的創新有了發展空間，而利率、匯率管制的取消會導致金融市場價格的不確定性，加之金融體系競爭性的加強，形成了金融機構特別是銀行業進行創新的內部和外部壓力，銀行業務創新勢在必行。
另一方面金融創新反過來會加深金融深化的程度。金融業務和市場的創新將直接提高金融機構和金融市場分配資金的效率，有效地促進儲蓄轉化為投資，使整個金融體制效率更高，最終促進金融相關系數的穩步提高。而這正是金融深化的目的。
這樣就形成了「金融深化---創新---再深化---再創新」的良性循環並且貫穿於整個金融業的發展過程。
我國過去在計劃經濟時期存在著比較嚴重的金融抑制，如匯率、價格等的雙軌制、利率非自由化等。銀行體系在很大程度上是財政的附庸，沒有遵循市場規律。自我國開始市場化改革以來，價格已實現了主要由市場調節，匯率也取消了雙軌制，實現了經常項目下的自由兌換，利率杠桿作用也受到了人們的重視。 在《國務院關於金融體制改革的決定》中提出：「中國人民銀行制定存、貸款利率上下限，進一步理順存款利率、貸款利率和有價證券利率之間的關系；各類利率要反映期限、成本、風險的區別，保持合理利差；逐步形成以中央銀行利率為基礎的市場利率體系。」目前我國已初步形成了以中央銀行利率為基準利率，同業拆借市場利率為基礎利率，資本市場利率圍繞貨幣市場利率變動的利率。由此可見，我國利率的市場化進程已經開始。在利率市場化即金融深化的過程中，必然要求作為經濟活動中介者的銀行進行業務創新，否則將無法適應新經濟形勢的要求，更好地促進經濟發展，這也正是我國商業銀行要進行業務創新的深層次原因與制度背景。
（二）微觀基礎－市場細分與目標營銷
現代戰略營銷的核心可以被描述為目標營銷(STP營銷)---即細分 (Segmenting)、 目標 (Targeting) 和定位 (Positioning)，這種營銷戰略產生是因為顧客個性化的需求致使大規模營銷變得愈來愈困難，大規模市場正經歷著「細分華」。市場被分割成不同層次的目標細分市場，其特徵是：具有不同風格的群體在不同的分銷渠道中流通。面對特定的細分市場，目標營銷便應運而生，共有3個步驟：第一步是市場細分，即按照購買者所需要的個別產品或營銷組合，將一個市場分為若干不同的購買者群體的行為；第二步是目標市場的選定，即判斷和選擇要進入的一個或多個細分市場的行為；第三步是市場定位，即在目標市場顧客心中建立以產品特徵為核心的心理階梯的利益的行為。
我國金融市場正經歷著「細分化」，銀行必須轉變營銷觀念開展業務創新以適應目標營銷的要求。
首先隨著我國經濟發展，目標營銷正成為可能。以往在計劃經濟時期，國民收人的分配中以國家為主，個人只佔很少的部分。因此相對而言個人對金融服務的需求也較少。隨著市場化改革的推進，國民收入的分配開始向個人傾斜。個人所掌握的金融資產逐漸增多並且呈現出階層化。這樣就形成了人們對金融服務的多層次的需求，使得銀行針對細分市場開展目標營銷成為可能。
其次細分市場的確定，要求作為金融服務的提供者銀行不能僅憑一項業務去同時滿足多個不同偏好的市場的需求。例如利率水平較低的儲蓄可以滿足一般居民對所持金融資產保值的要求。但對於中高收人階層來說他們可能更關注金融資產的增值問題。這種情況的出現勢必要求銀行對其原有業務進行創新，以更好的滿足市場變化的需求。
如果說金融深化是銀行業務創新的制度背景，那麼目標營銷的出現則是銀行業務創新的現實基礎，為其創新指明了方向。
三、當前商業銀行業務創新的必要性
（一）加快業務創新是銀行自身發展的迫切需求
商業銀行以「安全性、盈利性、流動性」為自身經營的原則，其中的「盈利性」
原則體現了商業銀行的出發點和歸宿點。以公平競爭的手段、合法的經營、誠信的聲譽、較少的投入來換取最佳的效益是商家的渴求目標。以確保自身的優勢為基礎，不斷的拓展經營領域是所有商業化企業的經營之道。隨著我國金融改革的深化，外資銀行、股份制銀行的蓬勃發展，同業間競爭不斷加劇。各家商業銀行在競爭中求生存和發展，競相以優惠條件吸收存款，造成成本不斷上升。與此同時，貸款業務發面由於客戶企業的經營不善，加之以銀行內部管理體系不完善，造成信貸資產質量下降，銀行效益下滑。這就要求商業銀行必須不斷開拓新的業務領域，不斷開發適合市場需求的金融產品，培植新的利潤增長點。
（二）加快業務創新是銀行適應經濟金融環境及市場需求的客觀要求
隨著我國市場經濟改革的不斷深化，國民經濟的整體環境發展對商業銀行提出了新的要求。一方面要求銀行不斷加快新產品的開發，加速資金在國民經濟中的融通，推動社會整體效益的改善；另一方面要求銀行在業務創新的同時注重風險的防範。二月四日，中國首部針對金融衍生產品的法規《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》正式出台，此辦法為商業銀行的表外業務創新提供了良好的外部法規條件，降低了政策風險。隨後，二月二十三日《商業銀行資本充足率管理辦法》出台，對銀行開展業務的風險控制提出了新要求。
㈧ 銀行支持科技創新有哪些「攔路虎」
銀行支持科技創新有哪些「攔路虎」
推進創新型國家建設、加快經濟結構轉型升級是當前經濟社會面臨的第一要務。在此過程中，金融的功用尤為重要。作為經濟活動的血脈，金融對推動科技創新、引導社會資源有效配置有導向、支撐與促進作用。如何從體制機制上消除金融服務「攔路虎」，促進我國經濟由要素驅動、投資驅動向創新驅動轉化，金融業有許多工作要做。
——亞夫
■我國高科技型企業普遍面臨「融資難、融資貴」問題，相關金融約束已成為創新型經濟發展的「攔路虎」。在當前以間接融資為主的金融格局下，充分挖掘和發揮銀行體系的作用，推動相關機制體制改革，是我國科技金融發展需跨越的重要關坎。
■現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
■我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
□李若愚
加快推進銀行體系科技金融服務創新
2006年2月份國務院發布《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020年)》開啟了我國科技金融的快速發展期，科技金融服務創新明顯加快。就銀行體系來看，主要有以下方面：
1．科技支行加快建立
2007年，全國工商聯向「兩會」提交設立科技銀行的提案，並建議在有條件的國家級高新技術園區進行試點。科技銀行是指專為科技型中小企業提供融資服務的銀行機構，其業務主要為高科技企業技術引進、技術研發、新產品試驗推廣等與科技創新有關的業務提供產品服務。美國的「矽谷銀行」是科技銀行成功的典型模式。我國科技銀行的成立在參考美國「矽谷銀行」模式基礎上，結合了我國金融發展與金融體制的客觀實際，採取了成立「科技支行」的方式。
2008年，在科技部、人民銀行和銀監會的共同推動下，省市地方科技部門積極與地方銀監會和金融機構合作，推動國內商業銀行設立為科技型企業提供金融服務的科技支行。自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，科技支行在全國范圍內「遍地開花」，主流商業銀行均已設立了科技支行。截至2013年年底，全國共成立科技支行60多家，江蘇省是全國設立科技支行最多的省份。2011年11月，中美合資浦發矽谷銀行成立，這是我國第一家擁有獨立法人地位的科技銀行。
為更好地向科技型中小企業提供服務，科技支行通常享受「一行兩制」的特殊政策。針對科技型中小企業的特點，科技支行進行了多種金融創新。主要有：建立專門的銀行貸款評審指標體系；引入科技專家進入銀行貸款評審委員會；開辦以知識產權質押貸款為主的多種金融產品和服務，創新了大量「弱擔保、弱抵押」信貸產品；與風投機構、擔保公司等其他金融機構合作，創新經營模式；探索建立單獨的貸款風險容忍度和風險補償機制。
2．科技小額貸款公司快速發展
自2008年銀監會、人民銀行啟動建立小額貸款公司工作以來，全國部分地區相繼開啟科技小額貸款工作。2009年全國首家專門服務於科技型企業的小額貸款公司——天津科技小額貸款有限公司成立。2010年江蘇開展科技類小額貸款公司試點。天津科技小額貸款公司只是以科技型中小企業為目標客戶的小額貸款公司，不管是制度創新還是商業模式創新都十分有限。而江蘇試點的科技小額貸款公司採取了「投貸結合」的新模式，突破了傳統。
試點的科技小額貸款公司可以以不得高於公司資本凈額30%的資金從事創業投資業務。自試點以來，截至2013年，江蘇省共成立了50多家科技小貸公司，主要分布在國家級和省級的高新園區、省級以上的經濟開發區、國家級大學科技園等。此外，北京、浙江、廣東、河北等地區也積極開展科技小貸公司試點，或推動當地小貸公司向科技型中小企業發放貸款。
3．開展促進科技與金融結合的試點工作
2011年11月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會發布《關於確定首批開展促進科技和金融結合試點地區的通知》，確定北京中關村示範區、天津市、上海市、江蘇省、浙江省「杭溫湖甬」地區、安徽省合蕪蚌自主創新綜合實驗區、武漢市、長沙高新區、廣東省「廣佛莞」地區、重慶市、成都高新區、綿陽市、關中-天水經濟區（陝西）、大連市、青島市、深圳市等16個地區為首批促進科技和金融結合試點地區。
試點地區開展了各種特色鮮明的金融產品和服務的創新，例如江蘇省設立科技信貸增長風險補償獎勵專項基金、科技成果轉化項目貸款風險補償專項資金，成都高新區探索出由政府引導、民間基金積極參與，以及以企業股權融資、債權融資等為主體的新型融資模式，中關村國家自主創新示範區等地積極探索知識產權質押貸款，武漢市打造「科技創業投資+銀行專項貸款」服務模式，上海市創新銀保合作產品，推出「科技型中小企業履約保證保險貸款」等等。科技部統計數據顯示，2013年全國16個試點地區共出台342項科技金融政策，上海、浙江等11個地區設立的科技金融專項資金總金額達32億元，建立了多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系。
2014年1月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會和知識產權局聯合發布《關於大力推進體制機制創新紮實做好科技金融服務的意見》，提出加快推進科技和金融結合試點工作，適時啟動第二批試點工作，將更多地區納入試點范圍。
銀行體系支持科技創新面臨哪些問題
1．銀行體系支持科技創新存在「先天不足」
理論與經驗均表明，資本市場對於技術創新的金融支持效率遠高於信貸市場，這也是美國得以成為全球技術創新中心和工業革命領袖的重要原因。但長期以來，銀行體系一直是我國金融體系的核心和主體，多層次資本市場體系的建立和完善、資本市場與信貸市場「相比肩」仍需假以時日。在我國現有金融體系下，銀行信貸仍是社會融資的主體。
存量來看，截至2014年末，對實體經濟發放的本外幣貸款占社會融資規模存量的69%；流量來看，2014年銀行本外幣貸款佔新增社會融資規模比重達61.6%。在現有金融體系下，廣大科技型企業的外部融資很大程度上還是需要通過商業銀行信貸的形式予以解決。
但商業銀行穩健經營的原則與科技創新所存在的高風險特徵間存在天然的矛盾，成為銀行體系支持科技創新的制度性障礙。傳統銀行的經營模式為吸收儲戶存款與發放貸款。商業銀行的資金來源主要是追求無風險、低收益的存款人的儲蓄資金，因此在把這些無風險的儲蓄資金，運用到具有鮮明「四高」特徵（即高技術含量、高投入、高成長和高風險）的技術創新領域時，銀行會非常謹慎。
實際上，各國監管機構對銀行資產的安全性、流動性都提出了較為嚴格的監管要求。銀行對所面臨的風險具有比其他金融機構更低的社會容忍度，必須具備更審慎的經營策略，強調穩健經營，受到更為嚴格的監管約束，一般不願意向高風險項目或高風險企業發放貸款。
對於我國商業銀行而言，在嚴格的分業經營要求下，長期的經營慣性及制度缺陷使銀行支持科技創新的動力更為不足。一是按照「分業經營」原則，商業銀行除了吸收存款、發放貸款和從事一些中間業務外，不得進入投資銀行業務經營領域。商業銀行也因而無法承擔科技投資的高風險，不具備相關專業人才。二是現有商業銀行一直局限於成熟的傳統產業運作，局限於傳統產業領域客戶的營銷維護，對科技型企業和新興產業的運行特點和規律往往缺乏了解。三是現有商業銀行的貸款發放通常需要通過有形物質的抵押和企業擔保來實現。但廣大科技型企業的特徵不符合銀行對信貸服務對象的要求，例如，知識產權等「軟資產」多、固定資產等傳統實物抵押品少；中小企業多、大企業少，專業性強，不確定因素多等。銀行傳統的「貸大、貸集中」的客戶授信主導發展模式並不適應科技型企業「小、散、專」的特點。
2．科技型中小企業成為銀行體系的服務「盲點」
在我國現行銀行體系中，提供科技貸款的金融機構有三類：科技銀行以及正規銀行體系中的商業銀行和政策性銀行。目前國內科技銀行的實現形式為科技支行、具有獨立法人資格的合資銀行（浦發矽谷銀行）及科技小額貸款公司。
從現實情況看，科技貸款仍存在較大缺口，尤其是中小高科技企業貸款需求難以得到滿足。中小型商業銀行由於自身專業性不夠、風險控制能力不足等原因，在科技型中小企業科技貸款方面並沒有發揮其應有的功能和作用。政策性銀行由於金融資源和現有功能定位的限制以及經營上存在的固有缺陷，對科技型中小企業的科技貸款支持也相當有限。大型商業銀行雖擁有大量過剩的金融資源，但由於其規模上的不適應和風險控制要求，其對科技型中小企業的科技貸款供給也極其有限。作為服務於科技型中小企業的專營機構，科技銀行由於規模小、實力弱，難以彌補科技貸款的缺口。
3．政策性銀行對創新支持力度不足
我國現有的三家政策性銀行：農業發展銀行、中國進出口銀行、國家開發銀行業務各有側重，或多或少都提供一些支持科技創新的金融服務，但都沒有專門服務於科技創新的市場定位，政策性銀行在支持科技創新領域長期缺位。從職責和定位看，這三家銀行服務科技創新屬於順帶開展的「副業」，其業務中心、工作重心並不在此。
從實際業務開展情況看，對科技創新支持力度最大的國家開發銀行截至2011年末科技貸款余額1416億元，僅占其全部貸款余額的2.6%，科技貸款中，科技中小企業貸款僅佔比11.7%。截至2011年底，中國進出口銀行科技貸款余額為714.24億元，佔全部貸款余額比重僅為5.2%，科技貸款中，中小型科技企業貸款佔比僅為6.9%。
4.缺乏真正意義上的科技銀行
現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
我國科技支行發展存在以下問題：一是科技支行沒有獨立的法人地位，無法做到自主經營、自負盈虧，缺乏經營的自主性和靈活性。二是科技支行進行金融交易的信用基礎完全源於母行，雖然有「一行兩制」的政策，但科技支行在開展業務時仍然受到總行風險偏好程度、風險承受意願和業績考核制度等方面的限制。三是科技支行的風險控制機制與傳統銀行的風險控制機制並無太大差異，過度依賴有形抵押物和質押物的現象普遍存在，而無形的知識產權質押融資往往流於形式。四是科技支行提供的科技金融產品比較單一，科技貸款仍是最主要的經營模式，而且沒能更好地迎合科技型企業融資需求的特點。五是當前科技支行存在行政色彩濃厚、政府幹預過重等制約科技銀行發展的異化問題。六是科技支行的員工是從現有員工中進行抽調，往往對高技術產業和企業的發展趨勢和商業模式缺乏了解，缺乏高素質的專業人才。
作為唯一一家獨立法人的科技銀行、第一家真正意義上的科技銀行，浦發矽谷銀行規模小，注冊資本僅10億人民幣，且業務受限，目前只能開展針對企業的在岸美元業務。科技小額貸款公司用於提供科技金融服務的資金來源於自有資本和同業拆借，放貸能力不強。
另外，受制於分業經營、分業監管的金融體制，我國目前發起的科技銀行基本是債權型的經營模式，由於商業銀行「不得向非銀行金融機構和企業投資」，科技支行無法實現矽谷銀行的「債權+股權」的盈利模式。而且我國目前風險投資市場剛剛起步，科技銀行同風險投資缺乏聯系。
5.商業銀行產品和服務單一缺乏對創新支持的針對性
我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其是對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
當下，國內各家主流商業銀行針對科技企業「輕資產、高成長」的特點，設計了應收賬款質押、股權質押、知識產權質押、訂單質押、出口退稅質押、存貨抵押、發票融資、應收租金保理、合同能源管理等一系列「弱擔保」措施或金融產品。然而，由於銀行內部激勵和考核機制不到位，客戶經理營銷積極性不高，決策層也不願承擔更大風險。科技企業實際准入門檻並未降低，「強擔保」仍然是各家銀行對該類客戶的主流擔保方式。多數商業銀行還是採用傳統的抵押、擔保方式，開展專利權憑證質押、知識產權質押等創新型業務的銀行並不多。
6.科技創新的信用增進機制薄弱
對於科技型中小企業貸款風險和收益的不對稱問題，可通過抵押和擔保等信用增進方式來解決。目前銀行對科技企業發放貸款時，抵押物仍以土地、廠房為主，知識產權質押貸款、庫存商品抵押貸款等抵質押方式由於抵押物的流動性限制，其發放規模有限。據報道，在我國擁有的163萬項專利中，近十年來只有682項獲得了銀行質押融資，不到總數的0.05%，融資總額不到50億元人民幣。
從國際經驗看，信用擔保機制通常由政府設立而不採用商業性擔保機制。因為政府信用遠高於商業性擔保公司，以政府為主設立的信用擔保機制不僅可以與銀行共擔風險，還可以降低企業融資成本。但我國以商業性擔保為主流，截至2013年末，我國融資性擔保法人機構中國有控股佔比23.5%，民營及外資控股分別佔比23.5%和76.5%。商業性擔保公司要求的3%至5%的擔保費率大大增加了中小企業的融資成本。為規避風險，商業性擔保公司通常還會提出反擔保要求，並要求貸款客戶繳納保證金和風險准備金，更加重了企業負擔。
從體制機制著手推動銀行體系服務科技創新
1.引導商業銀行推進科技信貸產品和服務模式創新，加大科技貸款投放力度
在當前信貸規模總體偏緊、銀行風險防控和責任壓力較大的監管環境下，可借鑒國家對於「三農」和小微企業信貸支持的政策，對科技貸款投放給予一定的政策傾斜。例如，給予貼息、要求「兩個不低於」，實行差別存款准備金率、放寬撥備政策、優先實現科技信貸證券化等。
鼓勵商業銀行豐富科技信貸產品體系、創新科技金融服務模式。在有效防範風險的前提下，支持銀行業金融機構與創業投資、證券、保險、信託等機構合作，創新交叉性金融產品。全面推動符合科技企業特點的金融產品創新，逐步擴大倉單、訂單、應收賬款、產業鏈融資以及股權質押貸款的規模。鼓勵銀行業金融機構開展還款方式創新，開發和完善適合科技企業融資需求特點的授信模式。積極向科技企業提供開戶、結算、融資、理財、咨詢、現金管理、國際業務等一站式、系統化的金融服務。
放開銀行與風險投資機構合作模式上的限制。目前我國商業銀行與風險投資機構的合作模式還停留在較為粗糙的業務合作關繫上，即銀行與創投公司或私募機構的合作模式是「財務咨詢+多方位的融資服務」，這種合作模式中銀行所扮演的角色是財務顧問、項目推薦的代理人和資產的託管人等。如果放開我國商業銀行與風險投資機構在合作模式上的限制，允許銀行向風險投資機構進行投資或貸款，有利於二者實現有機融合。
發展支持科技活動的大型金融控股公司，例如，由商業銀行參股設立參與投資銀行業務、風險投資業務的子公司，在規避「分業經營」原則的情況下，以多種創造性方式為處於起步階段的新興產業提供資金，發揮綜合性金融服務平台的作用。可以適當放鬆銀行設立或參股服務於新興產業的新金融組織，如對商業銀行設立專門投資於戰略新興產業投資基金或風險投資基金、金融租賃公司，如符合現有準入標准，可加快審批進度，實現優先准入，甚至可在現有準入標准基礎上適當放寬條件。
2.探索建立專業政策性銀行的可行性與發展模式
由於科學技術具有很強的正外部性，需要有肩負歷史責任，不求短期回報，甘願承擔風險以支持科技型中小企業成長的金融機構出現，這正是政策性金融的題中之意。韓國在60年的時間內迅速發展成為世界前十的產業大國，這與政策性金融扶持到位密切相關。可借鑒韓國的經驗，對分散於多個部門的財政性投入資金進行統籌集成，探索設立專門支持創新的政策性銀行。該政策性銀行直接貸款給科技型中小企業，也可為其提供信用擔保和貼息，也可為創業風險投資提供貸款，以產生示範效應，發揮四兩撥千斤的作用。
3.創建專業化的科技銀行專門支持科技創新型企業融資
建立科技銀行，既可以為完全商業化、產業化的科技資源提供有針對性、有效率的金融服務，又可以最大限度地調動社會資源投入到科技創新領域，還可以為政府財政投入以及完全市場化的民間資本投入找到銜接平台。從長遠看，我國未來建立獨立性科技銀行的目標模式是美國矽谷銀行模式。為此，應當認真借鑒和學習美國矽谷銀行的主要做法和成功經驗，在此基礎上，結合我國基本國情，培育和建立市場化、專業化、本地化、互動性、獨立性的科技銀行，在積累經驗的基礎上，隨著國家政策的調整和經營環境的改善，逐步創建專業化的科技銀行。
專業化的科技銀行應是具有獨立法人地位的銀行。在實際操作中，有三種設立途徑。
一是由商業銀行牽頭發起，其他投資者參與的方式新發組建股份制科技銀行。相關立法部門、銀行監管部門應及時制定專門的《科技銀行法》、《科技銀行管理辦法》等法律規章，來規范科技銀行的運營。國家應出台政策，對設立科技銀行在注冊資本、資金來源、業務范圍等方面給予必要的扶持，尤其是允許科技銀行從事股權投資等創新性金融業務。為使科技銀行的投資主體多元化，要鼓勵社會資本參股科技銀行，如引進國外戰略投資者、鼓勵國內民間資本參與科技銀行的創建等，以完善科技銀行的組織構架。
二是商業銀行科技支行轉型為獨立的科技銀行。隨著現有的科技支行科技貸款業務的不斷擴大，風險控制能力提高，並逐漸開發出了較為成熟的盈利模式，科技支行可從原商業銀行中分離出來，設立科技銀行，即由科技支行轉化為獨立的科技銀行。可考慮將全國范圍內的具有科技銀行屬性的中小商業銀行或科技支行合並重組。國家金融管理部門有必要盡快出台相關政策，在牌照申請、機構設置、資本要求等方面給予扶持。
三是鼓勵民間資本設立專業化科技銀行。目前國家已逐步放開民營資本參與設立商業銀行的限制，未來應積極推動更多的社會資本設立專業化程度高的中小型科技銀行，通過制度改革釋放社會資本在科技信貸管理、資產風險控制等方面的創新活力。
4.積極發展為科技創新服務的非銀行金融機構和組織
金融租賃公司、科技小額貸款公司是主要的服務科技創新的非銀行金融機構。應鼓勵符合條件的小額貸款公司、金融租賃公司通過開展資產證券化、發行債券等方式融資。提高科技小額貸款公司的區域適應性，逐步推進科技小額貸款公司的試點工作，將該模式向經濟金融發達區域進行推廣。加強科技小額貸款公司創業投資機構的合作交流，增加其抵禦風險的能力。合理提高科技小額貸款公司的杠桿率，增加資金供應能力。政府應出台關於科技小額貸款公司的優惠政策，設立風險准備金，促進其可持續發展。
5.以政府為主體，完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制與信用擔保機制
完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制方面：一是鼓勵地方各級政府建立科技型中小企業貸款風險補償基金，通過科技貸款貼息，完善信貸風險分擔機制；二是建立針對中小企業技術創新的政策性保險機構。政策性保險機構的資金來源主要是政府財政撥款，吸引其他資金的參股，保險的對象是技術創新的中小企業。
構建國家層面的信用擔保框架，引導省市政府盡快建立政府主導的科技型中小企業信用擔保機制。政府可成立專門的擔保公司或出資設立擔保基金來為科技型中小企業融資提供擔保服務。通過將有限的財政資金集中起來，設立不以營利為目的的信用擔保機制，使信用擔保回歸政策性使命。我國現有的高新技術擔保體系實際上主要以地方出資為主，存在擔保層級低、覆蓋面窄、擔保資金總量不足的問題，與市場體制對高新技術擔保的要求還有一定距離。完善我國科技創新擔保體系，還需要建立中央和地方共同出資的擔保機制。
（作者單位：國家信息中心）
㈨ 如何創新 銀行
一、建立業務創新機制。包括組織管理、信息傳導、產品研發、風險成本核算、考核激勵、人才引進培養、技術保障等機制。
1.健全組織管理機制。從業務創新體制來看，目前我國的商業銀行組織體系是一級法人，集約化經營、專業化管理，分支機構自主許可權較小。在這種組織體系下，基層分支機構即使有創新動機，也沒有專門的研發機構和人才。因此，必須建立一套完整統一的業務創新組織機構，專門負責業務創新的研究開發和組織領導，並明確分支機構在業務創新活動中的地位、職能和作用，從而形成一個從市場需求—可行性論證—產品研發—試點投放—跟蹤反饋—改進推廣，各司其職、各負其責，有機聯系且有序運轉的業務創新管理機制。
2.完善信息傳導機制。要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道的信息傳導機制。國內商業銀行的分支機構要提高對市場需求信息、創新產品市場動態的反應能力，不斷提出對創新的意見建議，積極向上反映。要加強市場調研，跟蹤國內外金融服務、金融產品的新動向，明確戰略目標，積極推動業務創新，同時指導經營機構對創新產品的市場營銷。
3.建立產品研發機制。要從戰略高度出發，建立健全符合中資商業銀行和國內金融市場實際情況、具有前瞻性的業務創新產品目錄，依據創新需求的迫切程度，處理好短、中、長期效益的關系，對業務創新產品有計劃地組織研發。在產品研發過程中，要注意結合商業銀行業務流程實際情況，滿足客戶需求和風險控制需求，不一味求新，不盲目開發不適應國內市場和加大銀行風險的產品。
4.建立風險成本機制。目前部分商業銀行對金融創新的風險成本沒有正確的認識，因懼怕產生風險使得創新缺乏動因。開展業務創新，就必須樹立風險成本理念，鼓勵大膽嘗試，包容失敗。引導員工以積極的方式對待業務創新，勇於進取，敢於承擔創新風險。
5.建立考核激勵機制。明確業務創新開發、研製、管理等方面的要求；明確部門間的權責；明確業務創新的獎懲措施，從戰略高度建立和完善金融創新的激勵機制，最大限度地激活創新的內在動力。在加大物質激勵力度的同時，要注重精神激勵，形成尊重人才的濃厚氛圍，讓員工的個人價值獲得最大程度的實現，讓他們在工作過程中獲得一種成就感和滿足感。考核激勵機制在注重強化創新精神的同時，要培育風險防範意識，在注重考核創新產品數量的同時，要注重考核創新產品產生的效益。
二、堅持「拿來主義」和自主研究相結合。根據目前市場條件，商業銀行可仿製國外發達國家的負債管理、出售應收賬款、自動轉賬服務、浮動利率票據、貨幣市場互助基金、外匯掉期、貨幣市場存款賬戶、貨幣互換、利率互換、貸款證券化等產品，積極開展特色創新。對國外發達國家的金融衍生產品，目前尚不宜大規模地仿製、推廣。同時，對我國基礎性、傳統的業務可以根據市場需求的發展變化和技術進步進行相應的改造，從我國金融運行實際出發，研究開發適合我國實際的金融新業務。
三、為商業銀行業務創新提供法律保障。通過對商業銀行業務創新知識產權的保護，對有利於經濟發展、擴大金融消費的金融創新產品給予政策優惠，如允許商業銀行申請業務創新產品的專利權，給予商業銀行的業務創新一定的保護期。對於一些創新產品，還要給予法律上的保障。
四、為商業銀行業務創新提供適宜的監管環境。首先，金融監管本質上應鼓勵、保護和規范創新。從目前的規定「能做什麼才能做什麼」向規定「不能做什麼其餘都可做」的轉變。其次，目前我國商業銀行可謂壟斷和過度競爭並存，壟斷會遏制創新的內在沖動，不正當競爭則會破壞創新的外部秩序。監管機構應對所有商業銀行一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使商業銀行在同一政策條件下自主經營、自求發展。
五、採取有效的風險防範措施。業務創新是把「雙刃劍」，在促進商業銀行業務快速發展的同時，也極易產生風險。金融機構在設計金融創新產品時，首先必須自覺地將其風險降到最低，並建立起嚴格的制度來落實風險防範措施。要建立起有效的創新業務的風險預警機制，自覺利用市場來檢驗各種創新業務，監督其風險，適時完善創新產品，並建立起有效的風險預防體系和嚴格的後續監督機制。對於一些目前我國還不具備發展條件、投機和虛擬性較大的金融創新，應認真研究，嚴格控制，審慎發展。
㈩ 全國銀行業創新有哪些
2014年，我省各大銀行緊緊圍繞區域經濟發展的實際情況，合理配置金融資源，努力優化信貸結構，在業務創新方面做出了許多努力，各種創新產品層出不窮，百花齊放。2014年4月11日，郵儲銀行甘肅省分行的郵政儲蓄邏輯集中工程成功上線，該工程採用小型機集群支持大型銀行核心系統建設的技術路線，代表著我省郵政金融信息化建設和金融創新管理方面實現了新的突破。招商銀行蘭州分行省內首推零售櫃面無紙化業務辦理，省時又環保，不僅提升效率節約了時間，而且辦理業務後客戶可自主選擇是否需要單據，更為環保，也減少了個人信息保管不善的風險。據悉，這也是目前省內首家「試水」零售櫃面無紙化銀行。蘭州銀行則先後推出了西北金融業界的VTM「冠字型大小」功能，對網上銀行、手機銀行進行優化升級，首推全能自助銀行、手指靜脈存取款業務，微信銀行正式上線，特別是11月20日，蘭州銀行全新智能服務機器人在城關區、蘭州新區等5家支行同步上線，該項業務屬全國首創，開創了金融行業服務領域之先河。